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宝宝怎么买保险
先给出我的建议清单，以0岁宝宝为例：
每年元，就能获得很不错的保障，
产品后面十步会细讲，我们先看宝宝保险的配置原则：
医疗险是必配的，重点是解决大病的百万医疗险和意外医疗险，补充社保的不足，解决最担心的风险。
重疾险是大病失能后的补助保障，宝宝年龄小，投保的价格很低，可以早早买上。保障期间尽量选择终身，这比孩子到30岁时再买的价格要低。
寿险、返还型重疾险、长期意外险都不要碰，会抢占家长的保费预算，也没有什么意义。
所以，儿童必配保险就是这三大件：百万医疗险、意外险、重疾险。
先保百万医疗险和意外险，然后是重疾险，一份打底后，以后再陆续补充保额和保障项目。
相比成人保险，儿童保险面临更长的保障周期，整个配置过程一定是动态的，不能一劳永逸，也不必一次性掏大笔钱来买保险。
我们按顺序讲讲这些产品，以及她们的替补方案。
02
儿童百万医疗险
儿童百万医疗险有三款可以考虑：太平洋医享无忧、人保好医保20年版、众安尊享e生。医享无忧和好医保都保证续保20年，尊享e生不是。自打保证续保20年的医疗险出来后，很少推荐一年期的产品了，除非是因为核保不得已。尊享e生是一年期产品的另类，作为百万医疗险的鼻祖，也是众安保险的当家头牌，它停售的可能性很低，但保障却很丰富，而且与时俱进。三款产品都是百万医疗险里的翘楚，核心保障完整、相差很小，咱们着重讲讲区别：太平洋医享无忧她的特药保障需要附加，有单独的万保额，88种特定药（含CAR-T），%报销。医疗垫付仅限种重疾，比其它两款严格。0-4岁医享无忧的价格最低，家庭投保还有95折优惠。除此以外，医享无忧还有很人性化的转院条款：危急重病可以不受二医院的范围限制，稳定后转院就行。人保好医保20年版健康告知宽松，对应的既往症要求严一些。20年保证续保期内没有最高保额限制。院外特药93种（含CAR-T），但只按90%报销。尊享e生：三款里保障最丰富的产品，有儿童特定保障：用于多发性硬化、戈谢病等15种儿童罕见病的30种特药报销，最高万；以及由美敦力生产的、专用于I型糖尿病治疗的胰岛素泵耗材报销。院外特药种（含CAR-T），%报销。美中不足，5岁前她的价格太高，这些特定病保障虽然好，但不如选另外两款产品，5岁及以后首推尊享。03
儿童意外险
意外险我们一直推荐平安小顽童，也是过去三年我协助理赔最多的产品。
最近，小顽童刚更新了版，和版相比：
几乎没啥太大变化，只是将“意外烧烫伤”变成可选责任，经典版和尊贵版提高了额度，价格也贵一些。意外医疗仍然不限医保范围、0免赔、%报销，包括住院和门诊医疗。目前我还是更推荐版，渠道的闪赔服务更好些。04
儿童重疾险
最推荐的有三款：
国联慧馨安、北京人寿大黄蜂6号、招商仁和青云卫1号。
慧馨安和大黄蜂的保障接近，青云卫比她们高一个level，价格也高些。分别讲一下：
慧馨安
我最喜欢她的灵活性，重中轻症都有额外保障，但不像青云卫那样必须选，预算不足可以不加。
儿童特定病的保额高：额外%。
二次防癌是三款产品里最好的，首次罹患重疾不是癌症也能继续保，而且是%保额。
基础版的价格最低，如果加上疾病关爱金比大黄蜂贵一点。
大黄蜂6号
保70岁或终身的话，儿童特定病在前30年额外赔偿%，之后按%。
其它保障内容和慧馨安很像，但拓展功能不如慧馨安多。
青云卫1号
中轻症的保障更好，重疾理赔后仍有机会继续保障。
重、中轻症的额外赔偿是必选项，所以价格稍高。二次防癌和二次重疾必须打包投保，灵活性弱一些。
因为做过详细测评，就不多讲这三款产品了。
提醒宝爸妈们注意：虽然都支持保30年，但这三款产品没有忠诚用户权益，短期保障还是首选妈咪保贝新生版。
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小额医疗险
小额医疗险不是必配的，解决的问题比较小，一般家庭都能自行承担，所以没放到推荐清单里。
有些情况，比如宝宝感冒咳嗽、急性肠胃炎等，百万医疗险有1万的免赔额，不能报销；意外医疗险又不管，这时小额医疗险蛮实用。
推荐三款产品，供需要的家庭选择：
众安住院保：
住院和意外门诊都能报销，不限医保范围、0免赔额，经医保后按80%比例报销，未经医保按60%报销。
比另外两款产品多了一项重大手术住院津贴补助。
平安家有宝贝：
同样是住院和医疗门诊报销，范围比众安住院保窄一些，医保外只有自费药报销。
加油宝贝的优势是住院保额高（6万）、报销比例高、等待期短，普通住院也有津贴。
华泰暖宝保超能版：
住院医疗保障一般，自费药最多报销30%。
最大特点是多了疾病门诊报销，感冒发烧这些不住院的医疗，每次（7天算1次）扣除元免赔额后，可以%报销。
我的建议：
4岁以下，首选家有宝贝，价格低，才元/年，报销比例高，虽然只报销自费药，但也够用了。
预算充足，第二位考虑暖宝保，补充疾病门诊。
这个年龄段小朋友容易发烧感冒，医保报销后，每次（7天内医疗算1次）门诊费用扣除元免赔额，能%报销。
4岁以上，首选众安住院保，价格低，报销范围更广，除了自费药，自费诊疗项目和医疗设施也能报销。
住院保额和报销比例稍低，但它就是结合百万医疗险使用的，1万内开销足够。
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总结一下哈
儿童保险配置，优先考虑百万医疗险，其次是意外险，最后是重疾险。
投保时，要注意重疾险、医疗险的健康告知，还有意外险对部分地区的医疗机构限制。
儿童的保障周期很长，不要急着一次性配齐，要不断补充重疾险保额。
好啦，4月初的宝宝保险推荐就这些，如果还有什么问题，可以加我的
